Кредитные каникулы: что это, как оформить и получить отсрочку платежа

---

В статье рассмотрим, что такое кредитные каникулы и как они работают, как их оформить, и кто может на это рассчитывать. Также приведем альтернативные варианты отсрочки и реструктуризации для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации.

Вероника Самойлова Дата обновления: 13 ноября, 2025

Поделиться:

Кредитные каникулы – это отсрочка по кредиту. Такие каникулы представляют собой приостановление обязательств заемщика по выплате основного долга и процентов. В период кредитных каникул заемщик освобождается от регулярных платежей, что позволяет ему стабилизировать финансовую ситуацию и сохранить кредитную историю. При этом тело долга с заемщика не списывают.

Важно! Термин “кредитные каникулы” в Казахстане используется неофициально, но его часто применяют в обиходе, чтобы обозначить отсрочку платежей по потребительскому займу или микрокредиту. 

Статистика по микрокредитам в Казахстане

Кредитные каникулы – востребованная в Казахстане услуга. Ее актуальность обусловлена большой кредитной нагрузкой на население. По данным Государственного кредитного бюро, на 1 октября 2024 года в стране насчитывалось более 8,6 млн заемщиков. При этом более 39% заемщиком имеют долги больше, чем 1 млн тенге.

По данным Национального банка Казахстана, общий долг граждан Республики в национальной валюте оставил 37,7 трлн тенге (90,3%), а в иностранной валюте — 4,0 трлн тенге (9,7%).

Для заемщиков, которые испытывают финансовые трудности, кредитные каникулы часто являются единственным вариантом избежать порчи кредитной истории и начисления штрафов в следствие просрочки. Кредитные каникулы также позволяют перераспределить финансовую нагрузку и решить основные проблемы.

Что такое кредитные каникулы и как это работает?

Кредитные каникулы – это официальная временная отсрочка платежей по кредиту. Она предоставляет заемщику в случае финансовых проблем и невозможности вовремя выплатить долг. Каникулы бывают двух типов – полные или частичные. Полные подразумевают, что заемщик определенное время вообще не платит проценты, а частичные уменьшают сумму ежемесячного платежа. 

Механизм предоставления кредитных каникул следующий:

1. Заемщик подает заявку в банк, обосновывая необходимость отсрочки (например, потеря работы, снижение доходов, болезнь и т. д.). Причина должна быть подтвержденной.
2. Банк рассматривает запрос, анализируя кредитную историю, финансовое положение заемщика и причину запроса.
3. При положительном решении стороны заключают дополнительное соглашение, в котором прописываются новые условия выплат.
4. После окончания каникул выплаты возобновляются – при этом сумма долга может увеличиться за счет процентов, начисленных за период отсрочки.

Кредитные каникулы – инструмент улучшения финансовой ситуации, однако они не снимают обязательства с заемщика. 

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации?

Кредитные каникулы и реструктуризация долга – два разных инструмента, которые часто путают. Однако реструктуризация – это изменение условий кредитного договора для тех, кто оказался в трудной ситуации.

Для понимания приведем таблицу отличий между кредитными каникулами и реструктуризацией.

Подведем итог. Если заемщик ожидает временное снижение доходов, кредитные каникулы – лучший вариант. Если он понимает, что не сможет платить кредит так, как указано в условиях еще долго, стоит рассмотреть реструктуризацию.

Какие бывают кредитные каникулы?

Есть 2 типа отсрочки по кредиту:

1. Полная отсрочка – заемщик временно не выплачивает ни основной долг, ни проценты. Однако по окончании периода каникул банк может начислить проценты на сумму задолженности, увеличив итоговую сумму выплат.
2. Частичная отсрочка – заемщик продолжает платить либо только проценты, либо уменьшенный платеж, но без погашения основного долга. Это снижает нагрузку на бюджет, но не приводит к сильному увеличению долга.

Как кредитные каникулы регулируются в Казахстане на законодательном уровне?

Отсрочки по кредиту и изменения условий в Казахстане регулируются постановлениями Национального банка и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Основные правила кредитных каникул:

1. Отсрочка возможна только в том случае, если заемщик доказал финансовые трудности. 
2. Банки и финансовые учреждения индивидуально рассматривают обращения заемщиков и могут отказать в выдаче.
3. Кредитные каникулы не освобождают заемщика от выплаты долга, по их окончанию он должен погасить задолженность за весь перириод.

Банки Республики предоставляют кредитные каникулы на основании внутренних правил и программ, однако используя общие нормы регулирования. 

Максимально допустимые сроки отсрочки

Срок кредитных каникул устанавливают банки Казахстана. Это зависит от правил банка и типа кредита. 

Обычно период отсрочки составляет:

• По потребительским кредитам – от 1 до 3 месяцев, в редких случаях до 6 месяцев.
• По ипотечным кредитам – до 12 месяцев (в рамках государственных программ поддержки).
• По бизнес-кредитам – может достигать 6–12 месяцев при обоснованной необходимости.

Важно! Чем дольше длится отсрочка по кредиту, тем больше процентов могут начислить на тело долга после окончания ее срока. 

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются тем, кто имеет уважительную причину, по которой не может заплатить долг вовремя. Озвучить причину недостаточно, ее необходимо доказать. Банки и микрофинансовые организации рассматривают каждую заявку индивидуально, оценивая ситуацию клиента и его платежеспособность.

Общие условия получения отсрочки

Требования могут отличаться в зависимости от конкретного банка, но в целом, для получения отсрочки, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• Кредит был оформлен в казахстанском банке или МФО и не имеет длительных просрочек.
• Заемщик столкнулся с временными финансовыми затруднениями, но в перспективе сможет платить кредит.
• У клиента есть документальное подтверждение ухудшения его финансового положения.
• Кредит не находится на стадии принудительного взыскания (не передан в коллекторскую компанию или суд.

В таких ситуациях заемщик имеет право на отсрочку. 

Какие причины для предоставления кредитных каникул считаются уважительными?

Каждый банк или микрофинансовая организация устанавливает свой список причин. Но самые распространенные причины, это:

1. Потеря работы

Если заемщик лишился постоянного источника дохода из-за сокращения, увольнения или ликвидации компании, ему могут предоставить кредитные каникулы. Однако потребуется подтверждение:

• Копия приказа об увольнении.
• Выписка из Центра занятости о постановке на учет как безработного.
• Справка о доходах, подтверждающая резкое снижение заработка.

Банки могут запросить один из этих документов, или все.

2. Снижение дохода

Иногда заемщик сохраняет рабочее место, но его доход значительно уменьшается – например, из-за перевода на неполный рабочий день, сокращения премий или уменьшения заказов (актуально для предпринимателей). В этом случае потребуется:

• Справка о доходах за последние 3–6 месяцев.
• Документ от работодателя о снижении заработной платы.
• Выписка с расчетного счета (для ИП и самозанятых).

3. Болезнь, травма

Серьезные проблемы со здоровьем могут временно лишить человека возможности работать, что также может стать основанием для отсрочки по кредиту. В таких случаях банки требуют предоставить:

• Медицинскую справку о временной нетрудоспособности.
• Выписку из истории болезни.
• Справку о прохождении длительного лечения.

Обратите внимание! Кредитные каникулы могут быть предоставлены только в том случае, если травма или болезнь серьезная и мешает полноценной работе. 

4. Декретный отпуск/рождение ребенка

Рождение ребенка всегда требует больших расходов, кроме того, родитель временно не может работать. В этом случае банк может пойти навстречу и предоставить отсрочку на несколько месяцев. Для подтверждения понадобятся:

• Копия свидетельства о рождении ребенка.
• Приказ с места работы о предоставлении декретного отпуска.
• Справка о начислении пособий по уходу за ребенком.

5. Другие причины

В зависимости от банка, отсрочку могут предоставить и по другим уважительным обстоятельствам, например:

• Смерть близкого родственника, если заемщик понес значительные расходы.
• Служба в армии (для мужчин, призванных на срочную службу).
• Чрезвычайные ситуации (пожар, наводнение, землетрясение и другие катастрофы, приведшие к утрате жилья или имущества).

Правила банков и МФО разные, поэтому если вы не можете платить по кредиту – обязательно обращайтесь за кредитными каникулами, даже если не уверены, что причина достаточно уважительная. 

Какие документы потребуются для подтверждения?

Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщику необходимо подготовить пакет документов, подтверждающих его финансовые трудности. В зависимости от конкретной ситуации, банк может запросить:

Для оформления кредитных каникул предоставьте:

• Удостоверение личности заемщика.
• Кредитный договор (в некоторых случаях).
• Заявление на предоставление кредитных каникул (обычно заполняется в банке или онлайн).

Также потребуется документ, который доказывает невозможность платить по договору. В зависимости от причины денежных трудностей, вам понадобятся разные документы. Их перечень мы привели выше.

Важно понимать, что предоставление всех необходимых документов значительно повышает шансы на одобрение заявки. Если заемщик не может подтвердить свою сложную финансовую ситуацию официально, банк может отказать в отсрочке.

Как оформить кредитные каникулы в банках Казахстана?

Процесс оформления кредитных каникул в банках обычно проходит по стандартной схеме. Однако важно собрать все необходимые подтверждения проблемы и предоставить максимум информации. Так у вас будет больше шансов получить отсрочку. 

Пошаговая инструкция получения отсрочки:

1. Оцените свою ситуацию и возможности.
   Прежде чем обращаться в банк, проанализируйте финансовую ситуацию. Если проблемы носят временный характер, кредитные каникулы могут быть хорошим решением. Помните, что это не списание долга, а временное решение.
2. Изучите условия банка.
   У каждого банка свои правила предоставления кредитных каникул. Ознакомьтесь с ними на официальном сайте или позвоните в службу поддержки. Обратите внимание на срок отсрочки, условия начисления процентов и необходимый пакет документов.
3. Подготовьте документы.
   В зависимости от вашей ситуации подготовьте все подтверждающие документы (медицинские справки, приказ об увольнении, справки о доходах и т. д.).
4. Напишите заявление и обратитесь в финансовое учреждение.
   Для подачи заявки на кредитные каникулы необходимо составить заявление. Обычно банки предоставляют готовые шаблоны на своих сайтах, но можно написать его и в свободной форме.

Пример заявления приводим.

(ФИО заемщика)
Адрес проживания:
Телефон:
Электронная почта:
Кредитный договор №: 

В банк/МФО:
От: (ФИО заемщика)

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу предоставить мне кредитные каникулы по кредитному договору № от (дата заключения) в связи с (указать причину).

В связи с этим прошу:

• Предоставить полную/частичную отсрочку платежей по кредиту сроком на (период).
• Сохранить текущие условия кредитного договора после окончания отсрочки.

В приложении направляю подтверждающие документы (перечень документов).

Дата и подпись.

Обратите внимание! Кредитные учреждения могут требовать заявление другого формата, уточните у менеджеров перед обращением.

Срок рассмотрения заявления

После подачи заявления банк рассматривает его в течение от 3 до 15 рабочих дней в зависимости от внутренних правил. Если заявка одобрена – банк составляет график платежей в соответствии с каникулами. Если не одобрена – банк аргументирует свое решение.

Почему могут отказать в отсрочке по кредиту?

Основные причины отказа, это:

1. Длительная просрочка по договору. Оформлять каникулы следует тогда, когда просрочки еще нет.
2. Недостаточные основания для отсрочки. Важно предоставить детальное описание своей ситуации и доказательства ухудшения финансового состояния.
3. Отсутствие подтверждающих документов. Необходимо заранее узнать у банка, какие нужны документы, и правильно их подготовить.

Также отказать могут по причине несоответствия условиям банка. Необходимо заранее уточнить, подходит ли ваша ситуация для оформления кредитных каникул.

Как правильно взаимодействовать с банком?

Чтобы оформить кредитные каникулы, следуйте такому алгоритму:

1. Свяжитесь с банком удобным способом. Позвоните или напишите менеджерам, чтобы узнать про условия отсрочки. 
2. Подготовьте разъяснения по своему случаю. Чем четче и убедительнее будут аргументы, тем выше вероятность положительного решения.
3. Подайте необходимые документы и заявление. Обычно это можно сделать онлайн, но иногда требуется посещение офиса.
4. Отслеживайте статус заявки, обычно это можно делать через онлайн-банкинг. 

Если банк одобрил кредитные каникулы, обязательно подпишите соглашение о новых условиях выплат.

Обзор условий кредитных каникул в банках Казахстана

Для вашего удобства мы собрали условия, на которых банки Казахстана предоставляют кредитные каникулы. 

Внимание! Информация в банках может меняться. Узнайте правила кредитных каникул в вашем банке, перед подачей заявки.

Последствия кредитных каникул

Кредитные каникулы помогают заемщикам пережить сложные финансовые периоды, но они имеют свои последствия. При оформлении отсрочки, важно выяснить, как она повлияет на кредитную историю и конечную сумму долга.

Как кредитные каникулы влияют на историю?

Банки и финансовые учреждения Казахстана заявляют, что отсрочка не влияет на кредитную историю.

Однако возможны нюансы:

• Если банк не зафиксировал отсрочку как официальную меру, а заемщик прекратил платежи, это будет считаться просрочкой.
• Некоторые кредитные бюро могут отмечать факт отсрочки, что может повлиять на будущие решения банков о выдаче займов.

Но если заемщик продолжает возвращать долг (например, погашает проценты во время каникул), его кредитная репутация останется на хорошем уровне. Также она сохранится, если заемщик выполнил все правила, указанные в договоре кредитных каникул.

Как меняется график платежей?

При оформлении кредитных каникул, кредитор составляет новый график платежей. После их окончания, возможны такие варианты:

• Пропущенные платежи распределяются на оставшийся срок кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.
• Срок кредита продлевается на период отсрочки, сохраняя прежний размер платежей, но увеличивая общую сумму выплат.
• Заемщик погашает все пропущенные платежи сразу после окончания каникул.

Выбор схемы изменения графика зависит от правил банка и индивидуальных договоренностей.

Как начисляют проценты в период отсрочки?

Банки Казахстана обычно продолжают начислять проценты на основной долг даже во время кредитных каникул. Варианты начисления:

• Проценты необходимо выплачивать ежемесячно во время каникул – это снижает нагрузку после окончания отсрочки (тело кредита при этом не платят).
• Проценты прибавляются к сумме основного долга и выплачиваются позже, что увеличивает итоговую переплату.
• Проценты могут быть частично или полностью списаны (редкий случай, возможен при госпрограммах поддержки).

Как меняется общая сумма долга после каникул?

Отсрочка по кредиту практически всегда увеличивает общую сумму долга. Причиной этого является то, что проценты во время каникул не прекращают начислять. В результате по их окончанию приходится увеличивать ежемесячную процентную ставку или продлевать срок договора.

Кроме того, некоторые банки увеличивают процентную ставку после отсрочки. 

Перед подачей заявления на оформление кредитных каникул, запросите у банка новый расчет сумму задолженности.

Налоговые аспекты отсрочки

Кредитные каникулы в Казахстане не облагаются налогом. Однако и тут есть нюансы.

Например, если банк списывает часть долга или процентов, это может быть расценено как доход заемщика, который подлежит налогообложению.

Важно выяснить все нюансы кредитных каникул у банка, влючая график, сумму и налоги! Это поможет вам избежать проблем и сделать правильный выбор.

Какие альтернативы кредитным каникулам можно использовать?

Кредитные каникулы – не единственный способ облегчить финансовую нагрузку. Если банк не одобрил отсрочку платежей или заемщик хочет минимизировать переплату, можно рассмотреть другие варианты.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация – это изменение условий кредита, позволяющее снизить ежемесячную нагрузку. Возможные изменения:

• Увеличение срока кредита, что снижает размер ежемесячного платежа.
• Снижение процентной ставки (по согласованию с банком).
• Изменение схемы выплат (например, аннуитетная или дифференцированная система).

Реструктуризация подходит заемщикам, у которых финансовые трудности не временные, а длительные.

Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Возможные варианты:

• Снижение процентной ставки.
• Объединение нескольких кредитов в один.
• Продление срока кредита для уменьшения платежей.

Рефинансирование часто предлагают сами банки для заемщиков с хорошей кредитной историей. Также можно обратиться в другой банк, предлагающий более выгодные условия, чтобы оформить рефинансирование имеющегося кредита.

Консолидация долгов

Консолидация – это объединение нескольких кредитов (например, потребительского, ипотечного и кредитной карты) в один с единым платежом. 

Основные преимущества:

• Упрощение расчетов – один платеж вместо нескольких.
• Возможность снизить процентную ставку при объединении в более выгодный кредит.
• Снижение нагрузки на заемщика за счет продления срока выплаты.

Этот вариант особенно актуален для заемщиков с высокой кредитной нагрузкой, которые выплачивают несколько долгов.

Договор с банком о снижении платежей

Если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями, но не хочет оформлять кредитные каникулы, можно запросить специальные условия у банка. Это могут быть:

• Временное уменьшение ежемесячного платежа.
• Снижение процентной ставки.
• Изменение графика выплат.

Не каждый банк согласится на это. Однако большинство финансовых организаций идут навстречу заемщику, чтобы помочь ему выплатить долг. 

Программы поддержки заемщиков

В Казахстане действуют государственные программы поддержки должников, например:

• Госпрограммы помощи ипотечным заемщикам – могут включать субсидирование процентов или рефинансирование.
• Социальные программы для определенных категорий граждан (многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды).

Информацию о таких программах можно найти на сайтах государственных органов и банков. Также можно запросить консультацию у юриста, чтобы подобрать варианты решения проблемы.

Заключение

Кредитные каникулы – это полезный инструмент для заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями. Однако важно понимать, что отсрочка не отменяет обязательств по кредиту, а лишь переносит их на более поздний срок.

Чтобы с большей долей вероятности получить отсрочку, следуйте таким рекомендациям:

• Обращайтесь в банк заранее. Чем раньше вы сообщите о сложностях, тем больше шансов на положительное решение.
• Изучите условия. Запросите у банка детальный расчет итоговой суммы после каникул.
• Готовьте документы. Подтверждение финансовых трудностей повысит вероятность одобрения.
• Рассмотрите альтернативы. Иногда реструктуризация или рефинансирование могут быть выгоднее.

Что делать, если банк отказал в отсрочке?

Банк имеет право отказать в предоставлении отсрочки по кредиту. Если так произошло, узнайте, почему вам отказали и попросите рассмотреть альтернативные варианты. Попробуйте договориться о снижении процентной ставки, частичном погашении или изменении графика. 

Если ваш банк отказывается помогать – обратитесь в другой банк для рефинансирования. Тем, у кого просроченный кредит, банк не оформит отсрочку. В этом случае рекомендуем рассмотреть консолидацию.

FAQ – Часто задаваемые вопросы