Вы, либо кто-то из Вашего окружения взяли заем с уверенностью, что постепенно и ровно он будет закрыт, однако, внезапно доходы сократились и кредиты стали не посильной ношей? Подобные ситуации стали обычным делом при пандемии, так как в результате ограничительных мер экономика потерпела серьезные потери, из-за чего повсеместно возросло количество невыплаченных обязательств.
Именно в таких кризисных ситуациях финансовые организации и банки предлагают своим клиентам льготы, позволяющие и кредитору, и заемщику избежать риски. К таким льготам относятся реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация кредита/микрокредита – это специальные меры, применяемые в отношении заемщика, который, по определенным причинам, столкнулся с трудностями при выплате долга.
В процессе реструктуризации производится пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков платежей по займу.
Суть данной процедуры заключается в предоставлении заемщику льгот по выплате кредита.
Целью реструктуризации является попытка изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования?
Реструктуризация применяется в случае наступления рисков невыплаты кредита и в результате предусматривает изменение условий имеющегося договора на займ.
Рефинансирование — это заключение нового договора, на иных условиях, в другой кредитной организации.
Обычно реструктуризацией пользуются в следующих случаях:
- Потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, невыполнение работодателем своих обязательств по выплате заработной платы, банкротство, выход на пенсию).
Внимание! Увольнение по собственному желанию не является основанием для реструктуризации кредита.
- Потеря трудоспособности (болезнь, травма, несчастный случай).
- Резкое изменение курса валюты (в случае, когда заем был оформлен в иностранной валюте).
- Изменение условий по договору.
- Выход в декретный отпуск.
- Изменение семейного положения.
- Уход в армию.
- Прочие обстоятельства.
Виды реструктуризации:
- Пролонгация кредита. Данный термин означает продление. Результатом этой процедуры является увеличение срока договора и уменьшение размера ежемесячного платежа. Это способ отсрочки окончания кредитного договора, при это выплаты продолжаются, но лишь растягиваются на более долгий срок.
- Кредитные каникулы. Выплата по займу (тело кредита либо проценты по нему) приостанавливается на регламентированный срок. Такие льготы предоставляются при рождении ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии.
Сроки кредитных каникул могут длиться от месяцев до 2 лет.
- Изменение валюты по кредиту. В период экономического кризиса погашение кредитов, взятых в иностранной валюте, становится сложной, а иногда и невозможной.
- Уменьшение процентной ставки. Снижение ставки по договору займа возможно лишь при безупречной кредитной истории заемщика. При этом общая сумма переплаты остается прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка.
- Снижение размера ежемесячного платежа. По сути, этот вид реструктуризации аналогичен пролонгации – разница лишь в терминологии при оформлении документов. При снижении суммы ежемесячного платежа автоматически увеличивается срок закрытия кредита, кроме того, увеличивается общий размер переплаты, так как процент по кредиту еще никто не отменял.
- Списание неустойки. Некоторые финансовые организации и банки предоставляют заемщикам отсрочку на уплату штрафов и пени или даже списывают их. Однако, данная мера применяется лишь исключительных случаях (при судебном признании банкротства или подтвержденных документально тяжелых обстоятельствах).
- Комбинированный вариант. Это комплекс нескольких видов реструктуризации (используется в особых случаях).
Как оформить реструктуризацию кредита?
- Обратиться в банк/финансовую организацию, где был оформлен договор займа, совместно с менеджером финансовой организации выбрать подходящий вид реструктуризации и заполнить специальный бланк, приложив необходимые документы (удостоверение личности, договор о займе, справка о доходах и пр.).
- Можно составить произвольное заявление, в котором указываются реквизиты кредитора и заемщика, данные о займе, ежемесячных платежах, обоснованные причины обращения за реструктуризацией. Также важно приложить подтверждающие документы.
Подать заявление возможно следующими способами:
- Лично предоставив в отделение банка либо финансовую организацию;
- Воспользовавшись личным кабинетом или посредством электронной почты;
- Отправив заявление и приложение к нему заказным письмом.
Желательно составлять заявление в двух экземплярах или оставить себе копию. На втором экземпляре либо копии попросите оставить отметку о принятии.
В результате положительного решения заемщик будет уведомлен, а в условия по договору займа будут внесены соответствующие изменения.
Важно! Перед подачей заявления на реструктуризацию кредита желательно не иметь просрочек, что в ином случае снизит шансы на положительное рассмотрение Вашей заявки.
В каких случаях возможно одобрение реструктуризации?
- Конкретное, серьезное обоснование невозможности исполнения обязательств по кредитному договору;
- Заемщик впервые обращается к данной услуге;
- Соответствие с возрастным ограничением, обычно до 70 лет (в каждом банке индивидуальные требования);
- Положительная кредитная история;
- Преимущества имеют залоговые кредиты (залог выступает гарантией).
Что можно сделать если заявление отклонили или проигнорировали?
- Обратиться к кредитным брокерам, чья помощь повлияет на снижение потерь.
- Есть возможность потребовать изменения договора в судебном порядке.
В соответствии с Законом РК о банках, в течение тридцати календарных дней с момента возникновения просрочки заемщик вправе подать заявление о реструктуризации. Данное заявление финансовая организация рассмотреть и дать ответ в течение 15 календарных дней. Согласно судебному постановлению, игнорирование данного обращения считается непринятием мер по недопущению убытков.
Для предоставления услуги по реструктуризации необходимы действительно веские аргументы, но следует помнить, что в большинстве случаев заемщик заплатит больше, чем до изменений условий договора.
По этой причине стоит внимательно изучить обновленные условия и график погашения, сравнить с прежними и тщательно обдумать свое решение, ведь от Ваших решений зависит Ваше финансовое благополучие.
