Вы, либо кто-то из Вашего окружения взяли заем с уверенностью, что постепенно и ровно он будет закрыт, однако, внезапно доходы сократились и кредиты стали не посильной ношей? Подобные ситуации стали обычным делом при пандемии, так как в результате ограничительных мер экономика потерпела серьезные потери, из-за чего повсеместно возросло количество невыплаченных обязательств.

Именно в таких кризисных ситуациях финансовые организации и банки предлагают своим клиентам льготы, позволяющие и кредитору, и заемщику избежать риски. К таким льготам относятся реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация кредита/микрокредита – это специальные меры, применяемые в отношении заемщика, который, по определенным причинам, столкнулся с трудностями при выплате долга.

В процессе реструктуризации производится пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков платежей по займу.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заемщику льгот по выплате кредита. 

Целью реструктуризации является попытка изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования?

Реструктуризация применяется в случае наступления рисков невыплаты кредита и в результате предусматривает изменение условий имеющегося договора на займ.

Рефинансирование — это заключение нового договора, на иных условиях, в другой кредитной организации.

Обычно реструктуризацией пользуются в следующих случаях:  

• Потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, невыполнение работодателем своих обязательств по выплате заработной платы, банкротство, выход на пенсию). 

Внимание! Увольнение по собственному желанию не является основанием для реструктуризации кредита.

• Потеря трудоспособности (болезнь, травма, несчастный случай).
• Резкое изменение курса валюты (в случае, когда заем был оформлен в иностранной валюте).
• Изменение условий по договору.
• Выход в декретный отпуск.
• Изменение семейного положения.
• Уход в армию.
• Прочие обстоятельства.

Виды реструктуризации:

1. Пролонгация кредита. Данный термин означает продление. Результатом этой процедуры является увеличение срока договора и уменьшение размера ежемесячного платежа. Это способ отсрочки окончания кредитного договора, при это выплаты продолжаются, но лишь растягиваются на более долгий срок.
2. Кредитные каникулы. Выплата по займу (тело кредита либо проценты по нему) приостанавливается на регламентированный срок. Такие льготы предоставляются при рождении ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии.

Сроки кредитных каникул могут длиться от месяцев до 2 лет.

1. Изменение валюты по кредиту. В период экономического кризиса погашение кредитов, взятых в иностранной валюте, становится сложной, а иногда и невозможной.
2. Уменьшение процентной ставки. Снижение ставки по договору займа возможно лишь при безупречной кредитной истории заемщика. При этом общая сумма переплаты остается прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка.
3. Снижение размера ежемесячного платежа. По сути, этот вид реструктуризации аналогичен пролонгации – разница лишь в терминологии при оформлении документов. При снижении суммы ежемесячного платежа автоматически увеличивается срок закрытия кредита, кроме того, увеличивается общий размер переплаты, так как процент по кредиту еще никто не отменял.
4. Списание неустойки. Некоторые финансовые организации и банки предоставляют заемщикам отсрочку на уплату штрафов и пени или даже списывают их. Однако, данная мера применяется лишь исключительных случаях (при судебном признании банкротства или подтвержденных документально тяжелых обстоятельствах).
5. Комбинированный вариант. Это комплекс нескольких видов реструктуризации (используется в особых случаях).

Как оформить реструктуризацию кредита?

1. Обратиться в банк/финансовую организацию, где был оформлен договор займа, совместно с менеджером финансовой организации выбрать подходящий вид реструктуризации и заполнить специальный бланк, приложив необходимые документы (удостоверение личности, договор о займе, справка о доходах и пр.).
2. Можно составить произвольное заявление, в котором указываются реквизиты кредитора и заемщика, данные о займе, ежемесячных платежах, обоснованные причины обращения за реструктуризацией. Также важно приложить подтверждающие документы.

Подать заявление возможно следующими способами:

• Лично предоставив в отделение банка либо финансовую организацию;
• Воспользовавшись личным кабинетом или посредством электронной почты;
• Отправив заявление и приложение к нему заказным письмом.

Желательно составлять заявление в двух экземплярах или оставить себе копию. На втором экземпляре либо копии попросите оставить отметку о принятии.

В результате положительного решения заемщик будет уведомлен, а в условия по договору займа будут внесены соответствующие изменения.

Важно! Перед подачей заявления на реструктуризацию кредита желательно не иметь просрочек, что в ином случае снизит шансы на положительное рассмотрение Вашей заявки.

В каких случаях возможно одобрение реструктуризации?

• Конкретное, серьезное обоснование невозможности исполнения обязательств по кредитному договору;
• Заемщик впервые обращается к данной услуге;
• Соответствие с возрастным ограничением, обычно до 70 лет (в каждом банке индивидуальные требования);
• Положительная кредитная история;
• Преимущества имеют залоговые кредиты (залог выступает гарантией).

Что можно сделать если заявление отклонили или проигнорировали?

• Обратиться к кредитным брокерам, чья помощь повлияет на снижение потерь.
• Есть возможность потребовать изменения договора в судебном порядке.

В соответствии с Законом РК о банках, в течение тридцати календарных дней с момента возникновения просрочки заемщик вправе подать заявление о реструктуризации. Данное заявление финансовая организация рассмотреть и дать ответ в течение 15 календарных дней. Согласно судебному постановлению, игнорирование данного обращения считается непринятием мер по недопущению убытков.

Для предоставления услуги по реструктуризации необходимы действительно веские аргументы, но следует помнить, что в большинстве случаев заемщик заплатит больше, чем до изменений условий договора. 

По этой причине стоит внимательно изучить обновленные условия и график погашения, сравнить с прежними и тщательно обдумать свое решение, ведь от Ваших решений зависит Ваше финансовое благополучие.