Наверное, уже не секрет, что большая часть нашего населения имеет высокую закредитованность. В нынешних экономических условиях значительная часть заемщиков сталкивается с непредвиденными проблемами при погашении займов. В целях снижения долговой нагрузки многие используют рефинансирование.

Рефинансирование кредита – это оформление нового договора о займе, целью которого является погашение действующего кредита на более выгодных условиях. По-другому данную процедура известна как перекредитование. 

По сути, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для закрытия прежнего.

Заем, выдаваемый в ходе рефинансирования, является целевым поскольку в кредитном договоре четко указывается, что выдаваемые средства направляются на покрытие долга другому кредитору.

На сегодняшний день уровень конкуренции среди банков и кредитных организаций очень высок. Это напрямую влияет на улучшение условий перекредитования для заемщиков, ведь кредитным организациям важен каждый клиент.

Какие преимущества дает рефинансирование?

• Снижение процентных ставок, что в итоге влияет на уменьшение суммы выплат.
• Закрытие микрозайма.
• Упрощение процедуры погашения рефинансируемого займа путем его выплаты банком самостоятельно.
• Увеличение сроков, на которые предоставляется перекредитование.
• Изменение валюты займа.
• Смягчение требований банков по отношению к клиентам.
• Объединение нескольких кредитов, что значительно может облегчить процесс выплат по ним.

«Подводные камни» перекредитования:

1. Обоснование и подтверждение целевого использования займа. Как выше было упомянуто, рефинансирования является целевым кредитом. Это значит, что есть необходимость в доказательстве его должного использования, в ином случае ставка по данной услуге значительно увеличится.
2. Сложная процедура оформления. Данный процесс не ограничивается одной одним квиточком и 10 минутами: необходимо собрать определенный пакет документов, проконтролировать перевод средств, направить заявки на погашение займов, собрать справки о закрытии с последующей их передаче новому кредитору. До этого момента велика вероятность, что прежний банк так сразу не отпустит своего клиента конкурентам.
3. Рефинансирование со свободными деньгами. Иногда заемщику могут предложить сумму, превышающую покрытие кредита, и в этом ловушка, в которую по неосторожности можно попасть. Воспользовавшись свободными средствами нецелевого назначения, заемщик может лишь усугубить свое и без того шаткое финансовое положение. 

Какие кредиты можно рефинансировать?

1. Ипотечные займы;
2. Потребительские кредиты;
3. Микрокредиты;
4. Кредитные карты;
5. Автокредиты.

Важно! Перекредитование невозможно, если в действующем договоре предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита.

Как рефинансировать кредит?

1. Сообщить кредитору о желании рефинансировать займ.
2. Выбрать новую финансовую организацию/банк.
   • Для начала необходимо изучить и сравнить программы по рефинансированию нескольких банков, ознакомится с репутацией, отзывами и выбрать самый подходящий.
3. Подать заявку в отделении или онлайн.
4. При необходимости приложить требуемую документацию:
   • заявление/анкета:
   • удостоверение личности:
   • справка о доходах;
   • справка с места работы;
   • действующий кредитный договор;
   • график погашения.
5. В случае одобрения заявки оформить новый договор и оплачивать заем по новому графику. Здесь следует обращать внимание на пункты:
   • Полная сумму кредита;
   • Условия досрочного погашения;
   • Возможность внесения изменений в условия договора;
   • Неустойки;
   • Процентная ставка.

Каки требования к заемщикам при рефинансировании?

• Являться резидентом Республики Казахстан;
• Иметь официальные доходы за последние полгода;
• Соответствовать возрастным требованиям (21-70 лет);
• Положительная кредитная история.

По каким причинам могут отказать в рефинансировании?

1. Отрицательная кредитная история по действующему займу;
2. Наличие просрочек по любым займам;
3. Слишком короткий срок действия кредита. 

Будет полезно знать

С 2015 года в Казахстане реализуется Программа рефинансирования ипотечных займов. Данная программа предусматривает сохранение и возврат единственного жилья гражданина, списание задолженности по вознаграждению, комиссиям и неустойке, но за основную сумму задолженности заемщики обязаны закрыть самостоятельно. Большое предпочтение отдается уязвимым слоям населения. Подробнее с программой можно ознакомиться на сайте финансового регулятора.

За 2020 год банками было рефинансировано 27,3 тыс. ипотечных займов на сумму свыше 163 млрд. тенге, а также 8 тысяч валютных займов на 70,1 млрд. тенге.

Если сумма кредита не превышает 200 тысяч тенге, проще будет обратиться за микрозаймом в МФО, так вы значительно сбережете время и нервы, не тратя их сбор ряда справок.

В случае микрокредита следует знать, что специальных программ по ним нет, но есть возможность получить кредитную карту либо наличные. Можно выбрать МФО с более выгодными условиями, например займы без процентов, даже если у Вас не идеальная кредитная история.

Внимание! Будьте внимательны при оформлении онлайн займов, доверяйте только проверенным официальным источникам и остерегайтесь фишинговых ресурсов.

Со списком и условиями лицензионных МФО Казахстана можно ознакомиться на этой странице.

При правильном подходе и грамотном использовании перекредитования, данный инструмент может действительно облегчить Вашу финансовую нагрузку. Важно не забывать, что рефинансирование не подразумевает списание всего долга. К таким сделкам необходимо подходить с умом и внимательностью чтобы не взвалить на себя еще больше обязательств.