Рассказываем о том, что представляет собой страховка по займу, как вернуть страховку по кредиту в Казахстане и о чем важно знать, чтобы не переплатить больше.
Страхование по кредиту – это инструмент управления рисками на случай непредвиденных обстоятельств (смерти заемщика, установления инвалидности, тяжелой болезни или потери работы). Услуга помогает защитить обе стороны. Заемщик таким образом снимает с семьи обязанность погашать долг, а для банка гарантирован возврат выданных средств.
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от суммы/срока кредита, состояния здоровья заемщика и условий страховой программы.
Виды кредитного страхования
Страхование залоговой недвижимости. Защищает объект кредитования от рисков повреждения или утраты, например, при пожаре, затоплении, стихийном бедствии и других непредвиденных ситуацияй. Как правило, является обязательным условием ипотечного или залогового кредитования, но банк не может навязывать конкретную страховую компанию, в соответствии с требованиями ст. 34 пункта 11 Закона О банках и банковской деятельности РК. Выбор остается за клиентом.
Страхование жизни и трудоспособности. Это полис, предусматривающий выплаты семье заемщика при наступлении смерти, инвалидности или временной потери трудоспособности. При наступлении страхового случая компания погашает задолженность перед банком. Заключение договора регулируется Гражданским кодексом РК и законом «О страховой деятельности». Выбор остается за заемщиком, он может отказаться от такой страховки либо наоборот самостоятельно без банка воспользоваться услугой.
Титульное страхование. В соответствии с п. 3 статьи 6 Закона о страховой деятельности, это добровольный вид страхования от финансовых потерь, связанных с правом собственности по причине юридических проблем. Оформляется на тот случай, если сделка будет обжалована из-за мошенничества, документальных ошибок. Основная цель полиса минимизировать риски, если право собственности на объект оспаривается или сделка купли-продажи признается недействительной.
Почему банки делают страховку?
Страховка снижает кредитные риски в случае невозврата по причине утраты трудоспособности, источника дохода, повреждения залогового имуществ, смерти. Помогает банку поддерживать низкий уровень проблемных кредитов, что важно для отчетности, рейтингов и привлечения инвестиций. В некоторых случаях банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая комиссию за оформление полиса. Это не основная причина, но может быть дополнительной финансовой выгодой.
Клиент оплачивает страховку за счет заемных средств. В случае наступления страхового события выплаты направляются кредитору, который является выгодоприобретателем и получает страховое покрытие.
Когда можно вернуть страховку по кредиту
В соответствии со ст. 841 Гражданского кодекса РК часть суммы страхового взноса можно вернуть в следующих случаях:
При досрочном прекращении договора ненакопительного страхования – когда перестал существовать объект страхования.
При досрочном прекращении договора накопительного страхования, если по решению суда принудительно ликвидирован страховщик, в соответствии с решением уполномоченного государственного органом о лишении лицензии филиала страховой (перестраховочной) организации-нерезидента Республики Казахстан, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности».
Кредит погашен досрочно в полном размере. Заемщик получит обратно часть страховки за неиспользованный период. Важно чтобы не наступил страховой случай согласно страхового договора на момент возврата страховой премии.
Страхователь может в любой момент расторгнуть договор страхования, если это не ограничено законом или условиями договора.
Если произошел страховой случай, обратитесь в страховую компанию с заявлением на выплату. При этом возврат части страховой премии не производится, так как средства используются для покрытия ущерба.
Сколько денег можно вернуть?
Сумма зависит от того, сколько времени осталось до окончания срока действия полиса и от условий договора страхования.
Формула: Возврат = Сумма страховки*(Оставшийся срок полиса / Общий срок кредита)
Рассмотрим на конкретном примере: Кредит оформлен на 5 лет. Страховая премия составляет 200 000 тенге. Кредит погашен через 2 года.
наличия страхового случая (если он наступил, возврат обычно не производится);
возможных штрафов или комиссий, указанных в договоре.
Сроки возврата страховки
Страховая компания обязана рассмотреть ваше заявление в течение 10 дней с момента подачи. После одобрения возврата, средства переводятся на ваш счет в течение 30 дней (сроки могут отличаться в зависимости от страховой компании, уточните заранее).
Что делать, если возврат затягивают:
Уточните статус вашего обращения по телефону или через личный кабинет.
Напишите официальное напоминание или претензию в страховую компанию с просьбой о скорейшем возврате.
Если сроки продолжают нарушать, можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка или подать жалобу в Нацбанк.
Как отказаться от страховки при оформлении кредита?
Во многих кредитных программах страховка не является обязательной, и заемщик может отказаться от ее оформления. При этом банк может повысить процентную ставку, однако зачастую такой вариант обходится дешевле, чем оплата страховки.
Если страхователь отказывается от договора в течение 14 календарных дней с момента его заключения, страховая компания обязана вернуть страховую премию (страховые взносы) физическому лицу с вычетом части премии (взносов), пропорциональной сроку действия страхования, а также расходов на расторжение договора, которые не превышают 10% от полученной суммы. Страхователь также имеет право прекратить действие договора страхования в любое время, если иное не установлено законодательством Республики Казахстан или условиями договора. Выплата может быть произведена на любой счет заемщика, без привязки к банку, выдавшему кредит.
Пошаговая инструкция возврата страховки
Шаг 1: Досрочное погашение кредита
Полностью погасите кредит и получите справку из банка о закрытии задолженности.
Шаг 2: Подача заявления в страховую
Попытайтесь решить вопрос в досудебном порядке. Направьте страховой компании заявление о возврате оставшейся суммы страховой премии. Укажите свои персональные данные, банка-кредитора, реквизиты договора и дату полного погашения.
Заявление можно отправить почтой или подать лично. Предпочтительнее вручить его при встрече с представителем компании. Обязательно убедитесь, что на вашей копии или втором экземпляре поставили отметку о регистрации/получении.
Шаг 3: Ожидание ответа
Согласно Закону об обращениях физических лиц, заявление должно быть рассмотрено в течение 10 дней с момента регистрации с официальным ответом.
Шаг 4: Получение денег или обращение в суд
Если страховая компания откажет, заемщик вправе обратиться в суд. При этом дела о защите прав потребителей не требуют оплаты госпошлины.
Для подачи иска нужно собрать следующий пакет документов:
исковое заявление, составленное заемщиком;
договоры или их копии по банковскому кредиту и страхованию;
копию заявления о возврате страховой премии (если оно подавалось);
официальный ответ банка или страховой компании на ваше обращение;
документы, подтверждающие полное досрочное погашение кредита.
Если вы обращались за консультацией к юристам или финансовым специалистам, приобщите к делу справку о предоставленных услугах.
Что делать при отказе
Досудебное урегулирование
Попробуйте решить вопрос напрямую со страховой компанией или банком:
Направьте письменное заявление о возврате страховой суммы, указав свои данные.
Подайте заявление лично, чтобы получить отметку о регистрации.
Дождитесь официального ответа.
Подача в суд
Если страховая компания отказывает без оснований, заемщик имеет право подать иск в суд.
Контакты для жалоб
Заемщик может обратиться с жалобой в следующие инстанции:
написать или позвонить в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка – подробную информацию о деятельности Страхового омбудсмана можно получить на сайте www.omb.kz, по электронной почте info1@omb.kz , либо по телефону (727) 382-41-74. Местонахождение офиса: г. Алматы, ул. Рыскулбекова 28/7, территория ЖК «Бай — Тал», 2-этаж.
Правильно изучаем договор, во избежание навязывания услуг банком
Многие клиенты банков и других финансовых организаций подписывают договор, не изучив его условия, и таким образом соглашаются на ненужные дополнительные услуги. Чтобы избежать лишних расходов, внимательно ознакомьтесь с договором и уточните, что включено в общую сумму кредита.
Вы вправе отказаться от страховки, карт и других услуг, а также требовать информацию только по выбранному продукту. Если сотрудники банка оказывают давление, обращайтесь к руководству или подавайте жалобу в Нацбанк.
Часто задаваемые вопросы
Да, в соответствии со ст.841 Гражданского кодекса страховку можно вернуть, если по решению суда принудительно ликвидирован страховщик и в течение 14 дней с момента подписания договора.
Условия расторжения договора страхования заемщика зависят от конкретной компании. После принятия заявки деньги, как правило, обещают вернуть в течение 15-30 рабочих дней.
Заемщик может обратиться в Национальный банк РК или к страховому омбудсмену Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
Судебные дела, связанные с защитой прав потребителей финансовых услуг, включая возврат страховой премии при отказе страховой компании, не требуют уплаты госпошлины.
Возврат страховой премии возможен в течение 14 дней с момента оформления договора. Однако полностью вернуть уплаченную сумму не получится — обычно около 10% удерживается на административные расходы страховой компании. Размер возврата зависит от срока действия страховки: чем раньше клиент подаст заявление, тем больше средств вернется. Это подтверждается и в АРРФР.
Если наступил страховой случай, заемщику полагается страховая выплата для возмещения ущерба. Деньги, уплаченные в виде страховой премии, не возвращаются.
Кредитование и займыНалогообложениеЛичные финансыБизнес-финансы
Жибек Канапьянова — главный редактор портала Nacredit, эксперт по личным кредитам и финансовым новостям. Бакалавр экономики и бизнеса специальности “финансы” КГУ им. Ш. Уалиханова.
