Что такое ГЭСВ в РК?

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это коэффициент, применяемый как по депозиту, так и по кредиту. Разница в том, кем будет получено начисление вознаграждения. Если речь идет о депозитных вкладах, то вознаграждение начисляется в пользу вкладчика. В случае же займов, проценты по ним получает кредитор.

Годовой эффективной ставкой вознаграждения по кредиту является коэффициент, позволяющий рассчитать размер стоимости кредита.

ГЭСВ — это ключевая фиксированная ставка, включающая в себя помимо процентов вознаграждения кредитора, прочие платежи и комиссии, связанные с предоставлением кредита и его обслуживанием. Проще говоря, данная ставка показывает реальную сумму переплаты по займу. 

Изменения ставки ГЭСВ

На сегодняшний день в Казахстане внесены изменения в нормативы на установление ГЭСВ по займам, выдаваемым банками и микрокредитными организациями.

С 2021 года предельные размеры ставки вознаграждения по кредиту были снижены в зависимости от вида займа:

• Кредиты под залог выдаются по ставке до 40% (снижено с 56%);
• По беззалоговым кредитам размер ГЭСВ не должен превышать 56%;
• По ипотеке максимальный размер ГЭСВ уже не 56%, а 25% годовых;
• По займам, выдаваемым микрокредитными организациями предельная ставка составляет 56%:
• Залоговые краткосрочные микрокредиты могут быть выданы не более чем под 25% (снижено с 45%).

Может ли кредитор самостоятельно изменить ставку по вознаграждению?

Банки и МФО не вправе также в одностороннем порядке менять размер ГЭСВ по кредитному договору, если это не снижение ставки.

Кроме ограничения в размерах ГЭСВ существуют также требования по оформлению договора и рекламы, в части упоминания размера ГЭСВ.

Согласно действующему законодательству о деятельности банков и МФО, банки и микрокредитные организации в обязательном порядке обозначают размер годовой эффективной ставки как в рекламе, так и в договоре. При этом данная информация должна быть на первой странице.

Кроме того, ГЭСВ должна быть указана цифрами и тем же шрифтом, что и другие ставки.

Данная мера призвана сделать займы более прозрачными, а также исключить случаи введения в заблуждение заемщиков.

Как рассчитать ГЭСВ?

ГЭСВ по микрокредиту рассчитывается на дату договора о займе. Расчет или перерасчет ГЭСВ может производиться по требованию заемщика, а также в случае изменения в договоре о займе.

Предварительно рассчитать ГЭСВ по кредиту можно с помощью онлайн-калькулятора. На сайте практически каждого банка или микрокредитой организации имеется возможность предварительного расчета переплаты по займу.

Можно также сделать расчеты вручную с помощью утвержденных формул.

Формула ставки вознаграждения

Формула расчета ГЭСВ по микрозаймам выглядит следующим образом:

Расшифровка:

j — № выплаты заемщику;

n — № последней выплаты заемщику;

Sj – сумма по выплате j;

APR — ГЭСВ;

tj — период со момента предоставления займа до выплаты j (рассчитывается в днях);

 і – № платежа от заемщика;

m — № последнего платежа заемщика;

Pi — сумма платежа і заемщика;

ti — период времени (в днях) с момента предоставления займа до платежа і от заемщика. 

Кредит

От размера ГЭСВ зависит во сколько заемщику обойдется конкретный кредит. Бывает, что требования к заемщикам лояльнее, чем у других кредиторов, пакет необходимых документов меньше, но в итоге возвращать кредит сложнее, чем казалось изначально. 

Чаще всего причина в высокой ставке по кредиту. Поэтому очень важно сравнивать ГЭСВ по займу между кредитными продуктами у различных кредиторов и не полениться сделать предварительные расчеты.

В каких МФО представленных Nacredit.KZ самая лучшая ГЭСВ?

Мы проанализировали ряд МФО Казахстана и собрали для вас онлайн займы, с самой выгодной ГЭСВ: