Цифровой тенге: всё о новой валюте Казахстана

---

Цифровой тенге в Казахстане 2025: что это, как будет работать, этапы внедрения CBDC. Плюсы и минусы национальной цифровой валюты, сравнение с наличными и криптовалютами, практическое применение и ответы на частые вопросы.

Вероника Самойлова Дата обновления: 28 октября, 2025

Поделиться:

Цифровой тенге (ЦТ)– не просто виртуальные деньги. Это новая форма национальной валюты после наличных и безналичных денег. Основана на технологии блокчейн. Предназначена для безопасных расчетов. Для проведения транзакций не нужен доступ к сети. Эмитентом является Национальный Банк РК. 

Основная цель проекта – обеспечение прозрачности. В результате системной реформы планируют навести порядок в бюджетных расходах, внедрить новую модель фискального контроля.  

В Казахстане проблема коррупции имеет системный характер. Цифровой тенге позволит обеспечить публичное наблюдение за бюджетными средствами, выделенными на систему здравоохранения, образования, социальную инфраструктуру, что усилит эффективность работы Счетного комитета и антикоррупционных органов. Принудительный перевод на цифровую валюту не планируется, ЦТ не заменит наличные/безналичные деньги. 

Ниже будут рассмотрены особенности использования цифрового тенге, его отличия от криптовалюты/безналичных расчетов, этапы внедрения на территории Казахстана. В статье также можно найти все преимущества, потенциальные риски и ответы на самые частые вопросы. 

Цифровой тенге – что это

Определение CBDC (Central Bank Digital Currency)

Central Bank Digital Currency (CBDC) – это цифровая валюта, право денежной эмиссии и контроля которой имеет исключительно центральный банк Казахстана. В отличие от классических физических валют (монет, банкнот) существует в цифровой форме – специальный код, созданный по технологии блокчейн. 

Цифровой тенге можно использовать как обычные деньги – оплачивать онлайн-заказы, рассчитываться через POS-терминалы, делать мгновенные переводы. Всеми перечисленными опциями можно будет воспользоваться в мобильном приложении банка. Для хранения планируют создать специальные счета в банках второго уровня. 

Отличие от криптовалют и безналичных денег

Отличие цифрового тенге от безналичных денег:

1. Для проведения безналичных платежей нужен доступ к сети. Цифровым тенге можно пользоваться оффлайн с помощью устройств с NFC модулем.
2. Безналичные деньги можно разместить на депозите и иметь пассивный доход. Начисление процентов за хранение ЦТ на счетах не предусмотрено. 
3. В цифровой валюте может быть указана цель расходов – на государственные закупки, социальные платежи.  

Между цифровым тенге и криптовалютой есть разница, несмотря на то, что они работают на одной и той же технологии блокчейн:

1. Цифровой тенге – полноценные деньги, в то время как криптовалюта не является платежным средством.
2. Единственный эмитент ЦТ – НБ Казахстана, криптовалюту могут добывать разные майнеры. 
3. Стоимость криптовалюты зависит от спроса и может меняться. Цифровой тенге стабильный, так как обеспечен государственными резервами.
4. ЦТ используется для разных платежей (розничных и оптовых), криптовалюта в своем большинстве для спекуляций. 

Технология блокчейн в основе цифрового тенге

С точки зрения инфраструктуры в основе цифрового тенге — технология блокчейн. Майнинг будет не доступен, но Национальный банк создаст необходимое количество цифровых тенге. 

Использование децентрализованной цифровой записи транзакций позволит добиться высокой прозрачности. У конечных потребителей не возникнут сложности с расчетами – они могут проводиться через уже существующие платежные инструменты, такие как мобильное приложение, NFC, сервис межбанковских QR-платежей, а также оплата оффлайн.

Роль Национального банка РК

Единственный эмитент ЦТ – Национальный Банк РК. Наряду с классическими фиатными деньгами цифровая валюта является его обязательством. Доверие к электронным деньгам обеспечивают гарантии НБРК.

Приоритетом Национального Банка является конкурентный и инновационный рынок платежей, он предоставляет инфраструктуру, а другие участники рынка — платежные сервисы.

Транзакци граждан отслеживать не будут, основная цель внедрения технологии – эффективные и безопасные платежи с защитой прав потребителей в соответствии с законодательством РК.

Как будет работать цифровой тенге 

Техническая архитектура системы

Национальный банк выполняет ключевые функции – выпуск цифровых тенге, контроль за операциями, стабильностью/безопасностью операций.  Банки и финтех-компании предоставляют доступ к мобильным приложениям/веб-сервисам, проводят транзакции. В технологической основе – блокчейн, который обеспечивает прозрачность данных, позволяет отслеживать онлайн-транзакции. Реализована взаимосвязь с действующими банковскими системами, государственными платформами, сервисами для зачисления пособий/пенсий. Исключены риски финансового мошенничества благодаря использованию различных механизмов безопасности, включая аутентификацию.

Процесс эмиссии и контроля

Право выпуска цифрового тенге принадлежит Национальному банку РК. Он гарантирует подлинность и контроль объема цифровой валюты. Дальнейшее распределение происходит через посредников – банки второго уровня.

Национальный банк РК совместно с Антикором и Правительством реализуют так называемый проект по окрашиванию денег.  Разработана цифровая платформа для идентификации с/х животных, интегрированная с системой Минсельхоза. Есть успешные механизмы выдачи займов на приобретение сельхозтехники и животных. Осуществляется отслеживание строительства дорог – авто- и железных.

Цифровые кошельки для граждан

Владельцам цифровых тенге не нужно использовать дополнительные приложения или оборудования. Доступ к средствам предоставляют банки второго уровня/платежные организации. Можно воспользоваться конвертацией – в безналичную/наличную форму и наоборот в цифровую валюту. 

Механизм транзакций

Транзакции с цифровыми тенге проводят с помощью токенов (уникальных символов на платформе реестра, объединенных с системами НБ РК и банков второго уровня).

Конечные потребители могут использовать цифровой тенге с помощью действующего банковского приложения, карты или программы для дистанционного обслуживания.

Интеграция с банковской системой

Цифровой тенге Нацбанка РК действует в рамках банковской системы.  В 2025 году планируется подключение всех банков второго уровня к единому QR и системе переводов по номеру телефона. Создана платформа в Национальном банке на основе Национальной платежной корпорации. Счета в ЦТ можно привязать к действующей карте. 

Этапы внедрения цифрового тенге

Пилотный проект 2024-2025

В 2024-2025 гг. пилотный проект цифрового тенге апробируют в самых уязвимых сферах. По состоянию на апрель 2025 года эмитировано около 250 млрд. ЦТ. Привязка уникальных меток позволяет отследить каждую единицу – до полного освоения денег. 

Эффективность внедрения цифровой валюты подтверждена следующими участниками:

1. В АПК фермерские хозяйства Акмолинской области использовали кредитные ЦТ для закупки сельскохозяйственных животных. Исключена вероятность заключения фиктивных сделок.
2. При строительстве дорог в трех областях – Карагандинской, Павлодарской и Атырауской в рамках утвержденной Дорожной карты реализации проекта.
3. Запущен пилотный проект цифровой НДС – для ускорения процедуры возврата НДС и повышения эффективности администрирования.

Планы Нацбанка на 2025-2026

Национальный банк заявил о завершении второго этапа тестирования и планах поэтапного внедрения цифрового тенге до 2026 года. По мнению регулятора, ожидается расширение предпринимательской деятельности, экономический рост и другие благоприятные условия:

1. Доступ к финансовым услугам получают отдаленные регионы. 
2. Ускорение цифровизации социальных выплат/государственных услуг.
3. Финансовые продукты, сервисы станут доступными малообеспеченному населению. 

Участники тестирования

Участие в первом этапе тестирования приняли несколько министерств, школы, районные акиматы. Перечень постоянно расширяется, к ним присоединяются крупные банки, мобильные операторы, разработчики цифровых решений.

График полномасштабного запуска

Полномасштабный запуск запланирован на начало 2026 года, прогнозируется повсеместное использование цифрового тенге.    

Плюсы и минусы цифрового тенге

Плюсы для граждан и бизнеса

Плюсы для граждан Казахстана:

1. Доступность транзакций. Во многих регионах есть проблемы с доступом к сети. 
2. Социальные выплаты (пенсии, пособия) будут поступать напрямую.
3. Отсутствие необходимости привлекать посредников сделают трансграничные переводы быстрее и дешевле. 
4. Возможность использования инновационных услуг – например, безопасной оплаты. 
5. Повышенная безопасность. Индивидуальный код позволит отследить каждый тенге. 
6. Ответственность за сохранность несет Национальный банк. 

Схема преимуществ цифрового тенге

Преимущества цифрового тенге для бизнеса:

1. Возможность сокращения сроков возврата НДС с 75 до 15 рабочих дней.
2. Нет налоговых проверок, уменьшаются издержки – финансовые и административные.
3. Быстрая оборачиваемость средств. 

В рамках пилотного проекта несколько участников уже успешно получили возврат без проведения проверки фискальных органов и применения системы управления рисками.

Повышение прозрачности экономики

Внедрение цифрового тенге позволит:

1. Повысить прозрачность государственных расходов. 
2. Усилить эффективность распределения бюджетных средств.
3. Улучшить развитие цифровой экономики страны. 

Снижение издержек на транзакции 

Снижаются затраты на проведение транзакций, расчетные риски, издержки на инкассацию.

Возможные риски и их минимизация

Ни одна система не застрахована от рисков. Регулярно появляются новые коррупционные схемы. Цифровой тенге способствует сокращению возможностей для злоупотребления бюджетными деньгами. 

Некоторые пользователи опасаются ограничения свободы расходования средств. Но технологию окрашивания применяют к государственным деньгам. Частные лица могут добровольно использовать цифровые средства или отдавать предпочтение стандартным – наличным/безналичным расчетам. Ведется активная работа по совершенствованию правовой базы, в частности в отношении защиты прав потребителей/обеспечения конфиденциальности данных.

Вопросы кибербезопасности

Национальный Банк придерживается тактики сбалансированного подхода между анонимностью операций и противодействию мошенничества. Степень анонимности зависит от нескольких критериев – суммы, контрагентов. Исключается человеческий фактор. Ведется работа по минимизации других рисков кибербезопасности – двойных расходов, безопасной оффлайн работы. Для снижения рисков НБ сотрудничает с Международным валютным фондом, независимыми экспертами, FATF. 

Цифровой тенге vs другие формы денег – таблица сравнения

Практическое применение 

Для физических лиц 

Физические лица могут использовать цифровой тенге 2025 для оплаты покупок/услуг/получения пособий. Цифровая валюта Казахстана подходит для расчетов в качестве обычных безналичных денег и для совершения мгновенных платежей. В перспективе можно будет отследить целевое использование средств на ремонт школы/сада/поликлиники. Также запланирована возможность дальнейшего отслеживания собственных налоговых отчислений.

Для бизнеса и предпринимателей

Бизнес получил инструменты, которые позволят снизить транзакционные издержки и проводить моментальные расчеты.

Государственные услуги

Государственные услуги можно оплачивать непосредственно через цифровую платформу. В апреле 2025 года был запущен пилотный проект с использованием тенге в государственных закупках/социальных выплатах.

Международные расчеты 

Использование цифрового тенге в международных расчетах — еще одно перспективное направление. Ожидают повышение эффективности трансграничных платежей.

Часто задаваемые вопросы

Выводы:

За цифровым тенге — будущее финансовой системы. Эта форма валюты имеет уникальные технологические характеристики, включая оплату без интернета. Расчеты будут удобными, безопасными, помогут обеспечить контроль над денежными потоками. Важно следить за последними новостями о цифровом тенге, чтобы получить доступ к высокоскоростным операциям, с низкой вероятностью сбоя как можно быстрее.