Микрокредитование в Казахстане четко регулируется законом. В начале развития отрасли компании могли устанавливать практически любые процентные ставки и размеры пени, однако в 2026 году правила устанавливают регуляторы. В частности, Национальный Банк Казахстана прописывает предельные размеры вознаграждения и штрафов, а деятельность МФО регулирует Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). В законе указаны максимальные дневные процентные ставки краткосрочных займов и лимит годовой процентной ставки для всех МФО. Также закон устанавливает максимальный размер штрафа за просрочку, при достижении которого долг должен быть заморожен.
Однако не все финансовые организации придерживаются правил. Поэтому мы собрали нормы работы МФО в 2026 году. Из статьи вы узнаете: какую процентную ставку может установить МФО, когда должны перестать начислять проценты и какой максимальный штраф возможен.
Какую процентную ставку может устанавливать МФО?
Главный документ, который регулирует установку процентных ставок, это Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26 ноября 2012 года № 56-V. В нем указаны лимиты для двух типов микрокредитов – краткосрочных и среднесрочных.
Краткосрочные займы (PDL) – это небольшие кредиты до зарплаты. Характеризуются маленькой суммой и упрощенным получением, чаще всего выдаются онлайн. Для них правила установки лимитов следующие:
- Максимальная процентная ставка в день – 0,3% от суммы. До 2024 года МФО могли начислять 1% в день, однако в 2026 МФО не имеют права начислять больше, чем 0,3%.
- Максимальная ГЭСВ – 179%. ГЭСВ это полная стоимость кредита, в которую входит не только процентная ставка, но и все дополнительные платежи.
- Кредитный лимит не может превышает 45 месячных расчетных показателей (МРП). В 2026 году МРП составляет 4130 тенге, то есть максимальная сумма кредита – до 185 350 тенге.
Краткосрочный займ может быть выдан максимум на 45 дней.
Некоторые МФО выдают также среднесрочные кредиты – займы на большую сумму и срок до нескольких месяцев или лет. Механизм их работы отличается, на такие кредиты не распространяется ежедневная процентная ставка. ГЭВС по среднесрочным кредитам – до 46%.
Первый и повторный займ: сравнение условий
тут таблица
Обратите внимание! Если вы оформили кредит с акционной процентной ставкой 0,1% в день, а затем оформили пролонгацию или пропустили срок возврата – льготные условия аннулируются. Сумма к возврату будет пересчитана с использованием стандартной процентной ставки с первого дня.
Какие штрафы и пени за просрочку разрешены в 2026 году?
Размеры пени и штрафов также регулируются Законом № 56-V. В нем указаны следующие положения:
- В период от 1 до 90 дней просрочки штраф составляет 0,5% от суммы остатка долга за каждый день.
- После 90 дней штраф не может превышать 0,3% от суммы за каждый день.
- Суммарный размер неустойки – не более 10% в год (размер штрафа считается от общей суммы микрозайма).
То есть МФО, которые удваивают процентную ставку после просрочки, или требуют 2% и более пени – нарушают закон и совершают мошеннические действия.
Законно ли начислять штрафы после окончания срока договора?
МФО имеют право начислять штрафы после просрочки договора, но только в течение 90 календарных дней после конечной даты. После этого компания не имеет права требовать выплаты. Процесс регулируется законом № 97-VIII.
Что такое заморозка долга?
По истечению 90 дней с момента окончания срока договора наступает заморозка. В этот период кредитор обязан прекратить начисление вознаграждения и пени. То есть долг остается, но перестает расти. Сумма, состоящая из тела кредита и процентов, начисленных до этого дня, фиксируется.
Обратите внимание! В 2026 году действует правило: МФО не выдают кредиты заемщикам, у которых есть замороженный долг.
Если кредитор продолжает начислять штрафы после 90 дней – он нарушает закон. Также прямым нарушением является передача кредита коллекторам до истечения 24 месяцев.
Какие процентные ставки законны в 2026 году?
На сегодня в реестре АРРФР более тысячи лицензированных МФО. В условиях большой конкуренции, компании привлекают клиентов низкими процентными ставками. В частности, это может быть 0,01% или 0,1% в день. Рассмотрим, какие предложения делают популярные компании.
(таблица)
Данные взяты из каталога Nacredit.kz, показатели могут меняться. Точные и актуальные условия кредитования проверяйте на сайте МФО.
Где оформить первый займ без процентов?
Займы под 0% для новых клиентов – это распространенный инструмент для привлечения аудитории. Компания не зарабатывает на таких кредитах, первый займ без процентов выдается для формирования отношений с заемщиком. Обычно воспользоваться предложением могут только пользователи, которые ранее не оформляли займы в данной МФО и соблюдают условия – это может быть ограничения по сумме и сроку возврата. Такую акцию предлагают десятки МФО Казахстана, полный список можно посмотреть на сайте Nacredit.kz.
Какие ставки предлагают МФО Казахстана?
Вот средние показатели по рынку:
- Минимальная ставка – 0,01% в день для новых клиентов компании.
- Среднее значение – около 0,27% в день.
- Максимальное вознаграждение – 0,3% в день, ГЭСВ 179% для краткосрочных займов и 46% для среднесрочных.
То есть получить кредит без процентов можно только при первом обращении.
Важно! Рассматривайте не ставку в день, а ГЭСВ, это более точный показатель.
Что нужно проверить перед оформлением займа?
Перед оформлением кредита в новом МФО, важно провести трехэтапную проверку. Это можно сделать самостоятельно.
Проверка в реестре АРРФР
Убедитесь, что компания есть в реестре. Это означает, что МФО имеет право выдавать займы. Если компании там нет – не передавайте данные и не подписывайте договор.
Изучение договора
Прочитайте условия договора до оформления кредита. Обратите внимание на такие параметры:
- ГЭСВ – самый важный критерий. Максимальная годовая ставка для краткосрочных займов составляет 179%, для среднесрочных – 46%. Указывается обычно на главной странице.
- Размер дневной ставки – до 0,3% в день.
- Наличие комиссий. Выбирайте компании, которые не взимают комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
- Размер штрафов. Пеня не может быть более 0,5% в день в первые 90 дней.
- Наличие пролонгации и условия продления. Уточните, сколько стоит пролонгация, и аннулирует ли она акционные условия.
Также проверьте качество и скорость работы службы поддержки. Рекомендуем убедиться, что компания предлагает быстрые и удобные методы погашения.
Расчет ГЭСВ
При выборе компании следует ориентироваться на ГЭСВ, а не на дневную ставку, так как дневная ставка выглядит обманчиво маленькой. Следует самостоятельно посчитать ГЭСВ и сравнить ее с указанной в договоре. Как правильно рассчитать ставку читайте в нашем материале – «Что такое ГЭСВ и как её рассчитать».
МФО нарушает закон – что делать?
Если МФО устанавливает более высокие ставки, требует пеню после 90 дней просрочки или устанавливает комиссии, которых нет в договоре – следует подать жалобу. Обратиться можно к микрофинансовому омбудсману или в АРРФР.
- Микрофинансовый омбудсман работает в Казахстане с 2024 года. Это независимый посредник между заемщиками и МФО. Обратиться можно онлайн, заполнив анкету на сайте mfombudsman.kz. К анкете нужно приложить договор, описать жалобу и предоставить доказательства правоты (например, переписку с МФО). Обращение бесплатное.
- Также вы можете подать жалобу на сайте АРРФР. Можно пожаловаться на нарушение лимитов и условий, компания будет обязана отреагировать, так как это основной регулирующий орган отрасли.
Обратите внимание! При возникновении спорной ситуации, сначала попытайтесь урегулировать проблему с МФО. Ответ компании пригодится при дальнейшем разбирательстве.
Выбирайте надежную организацию на сайте Nacredit.kz, чтобы избежать проблем и взять кредит безопасно и выгодно!
