Получение кредитов на различные цели уже давно стало обычным делом в нашей стране. Ипотечные займы также приобрели популярность среди населения, но условия таковы, что не каждый может позволить себе данный вид кредита. 

Так как займы на долгий срок и крупные суммы — операция рискованная, банки стремятся избежать рисков, выдвигая строгие требования для будущих заемщиков.

Критерии, влияющие на получения займа:

• Устойчивая платежеспособность;
• Хорошая кредитная история; 
• Внушительный первоначальный взнос;
• Возраст;
• Уровень дохода.

Если при рассмотрении заявки на получение кредита банк посчитал, что клиент не обладает достаточными ресурсами для одобрения заявки, банк может задействовать дополнительные инструменты для решения вопроса, например возможность внесения залога, привлечение поручителя или созаемщика.

Созаемщик — это полностью солидарное лицо, с теми же обязательствами что и у заемщика. Им выступает третье лицо, подписывающее договор о кредитном займе и имеющее обязательство перед кредитором наравне с заемщиком.

В каждом банке и МФО Казахстана свои индивидуальные условия по привлечению созаемщика. Допустимое количество людей для привлечения в качестве созаемщика от 1 до 3 человек.

Созаемщиком можно привлечь любого человека из своего окружения, но вот только банк одобрит не каждого.

Финансовое учреждение изучает документально подтвержденный уровень доходов потенциального созаемщика и учитывает уже общую платежеспособность всех участников договора банковского займа при максимальных размерах кредита.

Отличия созаемщика от поручителя

На первый взгляд может показаться, что оба понятия — одно и тоже, но это не совсем так. Механизмы действительно схожи: и созаемщик, и поручитель являются третьими участниками договора, по условиям которого несут обязательства, в случае неисполнительности заемщика.

Разница в следующем:

• Поручитель – это человек, который ручается за заемщика и несет ответственность перед банком вместо него. То есть, как только заемщик стал по каким-либо причинам неплатежеспособным, перестал исполнять свои обязательства и к нему были применены все меры взыскания, ответственность по погашению задолженности переходит поручителю.
• Созаемщик – это равноправный участник сделки, имеющий обязательства вместе с заемщиком. Ответственность по погашению наступает с момента подписания договора. 
• Уровень доходов поручителя не влияет на итоговую сумму займа, в то время как созаемщик должен иметь постоянный источник дохода, который учитывается при расчетах.
• Поручитель не может претендовать на приобретаемые активы за счет заемных средств. Созаемщик же имеет имущественные права и может претендовать на ипотечное жилье.
• Созаемщик привлекается как на добровольной основе, так и на основании Законодательства РК, а поручитель только добровольно. 

Кого могут привлечь в созаемщики?

Чтобы удостовериться, подходит ли человек под требования банка, в котором заемщик планирует брать кредит, необходимо знать следующие сведения:

• кредитную историю созаемщика;
• уровень доходов;
• обязательства в других банках;

В созаемщики, предпочтительно, привлекают близких людей, но это могут быть и друзья, и коллеги или даже сосед.

Люди, состоящие в браке, уже являются созаемщиками по умолчанию. При этом отказаться от этого статуса ни один из супругов не может.

На практике часто бывают ситуации, когда в браке супруги оформили ипотеку, один из них выплачивал кредит, но при разводе обе стороны будут делить не только квартиру, но и общий кредит.

Риски, связанные с обязательствами созаемщика

Подписывая кредитный договор, созаемщик принимает на себя те же обязательства что и заемщик. В связи с этим, банку нет разницы, кто именно будет выплачивать заем, однако при не поступлении платежей, банк сначала обратится к заемщику, а затем к разделившему с ним обязательства по договору займа созаемщику.

Сведения об исполнении договорных условий банковского займа, в том числе просрочек будут отражены в кредитной истории как заемщика, так и созаемщика.

Если созаемщик изъявит желание взять собственный кредит, он может получить отказ, если банк посчитал его финансовые возможности не достаточными для исполнения договорных обязательств, которые он уже на себя взял и планирует взять в будущем. 

Закон позволяет взыскать с него долг и без решения суда и выставить ежемесячный счёт для погашения задолженности.

Следует помнить! Несмотря на устные договоренности с заемщиком и оказанное доверие, обстоятельства могут сложиться по-разному, и созаемщик должен будет выплачивать кредит с первого дня просрочки в плоть до полного погашения, при чем созаемщик не вправе выдвигать требования по возмещению затраченных денежных средств.

Банк в праве наложить арест на счета и имущество.  По этой причине следует помнить, что, поставив свою подпись в кредитном договоре, Вы несёте ответственность перед кредитором всем имуществом. 

Так что, не стоит торопиться отвечать согласием на участие в таких сделках, даже если Вас попросил об этом кто-то из близких. Для начала лучше все обдумать, взвесить и обговорить все возможные риски. Иначе при не самом лучшем раскладе Вы рискуете испортить отношения с теми, чей кредит в последствии придется выплачивать.

Чтобы трезво оценить свои возможности и полную ответственность следует обратить внимание на:

• Сроки кредита;
• Сумму займа;
• Ежемесячный платеж;
• Благонадежность заемщика.

Если Вы уже согласились

Если Вы все же решились стать созаемщиком, еще на этапе заключения договора обсудите возможность снятия с себя обязательств через определенный промежуток времени или при выплате конкретной суммы по платежу, но такие пункты встречаются в договорах редко.

Заключите с заемщиком соглашение по взаимным обязательствам. Также, во избежание рисков, есть возможность оформить на созаемщика долю жилья, на которое был выдан кредит, только в этом случае вы будете иметь имущественные права.

Также, следует рассмотреть возможность страхования рисков Вам и заемщику в случае наступления, к примеру неплатежеспособности или других форс-мажоров.

Если Вы являетесь созаемщиком супруга/супруги, можно прописать устраивающие обе стороны условия, в брачном договоре.

Прежде чем подписать договор о банковском займе, необходимо внимательно изучить все прописанные в нем пункты и быть готовым на их соблюдение.

Как созаемщику выйти из договора?

Если Ваше материальное положение позволяет выплачивать платежи по кредиту, то перестать быть участником обязательства, потому что передумали, не получится.

Перестать быть заемщиком можно в случае, когда Вас признали банкротом и подтвердили Вашу финансовую несостоятельность.

Если заем был получен в браке, все обязательства по выплате кредита и имущественные права делятся пополам в случае развода, если иные условия не прописаны в брачном договоре.

Можно вместе с заемщиком подать заявление о смене созаемщика, но решение банка не всегда может быть положительным.

Исходя из всего вышеописанного, прежде чем соглашаться с условиями по обязательствам и идти на все имеющиеся риски, лучше семь раз подумать, чем семь лет выплачивать, особенно в этот не простой экономический период.